|
私人抵押贷款保险是由私人保险公司向贷款人提供保险，以防止借款
人违约给贷款人带来损失。如果贷款申请人的首付比例小于房产评估价值
或者销售价格的2 0％，他就必须购买私人抵押贷款保险，这可以帮助申请
人以一个比较低的首付款额来获得抵押贷款。否则银行就会拒绝发放贷款
房价比(LTV)如此之高的贷款。PMl保费依首付款和贷款金额大小而不
同，但是根据美国抵押贷款银行家委员会(Mortgage Banker Association of
American，M BAA)的规定，年度保费最高可以相当于贷款金额的0．5％。
大多数房屋购买者部需要PMl．因为2 0％的首付是很大一笔支出。住房购
买者必须在累计偿付金额超过贷款本金的2 0％以前，每年(或者按月)持续
缴纳l’Ml保费，而这是一个比较长的过程。在这期间。保险公司将承担保险
责任。一旦贷款(余额)房价比达到了8 0％，借款人就可以通知银行停止支
付PMl保费，终止保险。在l 9 9 9年生效的房主保护法案要求银行告知房
屋买主．到贷款房价比达到8 0％．从而可以取消PMl，需要多长时间。当贷
款余额达到7 8％的时候，银行要自动取消PMl。不过这个法案确实允许银
行要求高风险借款人继续缴纳PMl一直到贷款房价比到5 0％。通常，被认
为风险比较大的贷款包括那些在申请过程中不能提供充分收入证明材料或
者其信息的贷款。此外，有违约纪录的人以及有比较高的债务收入比的人
也被归为高风险贷款者。uj
PMl对贷款额度没有限制，但是为了控制风险，采取共同保险的方式，
即损失额在原始贷款本金的一定百分比内完全由保险机构承担。超过这一
限额的部分则按相同的比例在贷款机构和保险机构之间分配损失额。共同
保险将贷款机构的利益与保险机构的利益捆在一起，激励贷款机构控制贷
款风险，可以避免贷款机构道德风险的发生。
一般来讲，PMl的承保率(coverage ralio)只有贷款额的l 2％ 3 0％，目
的是提高借款人的信用水平。啦：假若借款人违约，PMI有两种选择，它既可
以代替借款人偿付全部债务并收回抵押房产，也可以选择按照承保率进行
赔付，具体选择哪种方式则取决于抵押房产的市场价值，如果房价足以补
偿债务，就选择前一种方式；否则就选择后一种方式。
(责任编辑：zhi) |
