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2 0世纪3 0年代经济危机后，银行由于担心贷款无法收回，因而把首期
付款比例提高到5 0％左右，贷款期限在5年左右。很多家庭被排斥在贷款
市场之外。针对这种情况．政府进行干预。根据l 9 3 4年颁布的《国民住宅
法》创建了F¨A，为中低收人家庭、第一次购房者以及边远地区居民(私人
保险公司不能服务到的)提供贷款保险。使这些人能获得高比例(1。TV)的
贷款，同时又保护私人贷款机构的利益不受损害。
F H A促进了抵押贷款市场的标准化。F H A目前认定了1 0 0 0 0家有资
格的贷款人，贷款人必须遵循FH A规定的借款人资格、评估、建筑物标准
等工作程序和标准。目前FHA保险的贷款占到总贷款额的8．2％。
F H A采用全额担保方式，即承担因借款人违约给贷款人带来的所有正
常损失——包括借款人所欠本金、利息以及处理房产需发生的各种费用(律
师费、税费、评估费、维护费等)。因此风险较大。为了控制风险，F H A有贷
款额度、贷款比例限制，另外还要综合考虑借款人收入、信用、工作经历、每
月开支等状况。
贷款限额。FHA的贷款限额过去在全国部是统一的。现在则根据特
定地区的房价而有所不同，例如房价高的地区此限额调整为该地区中等房
价的9 5％。平均来看，贷款最高限额在2 0万美元左右。
贷款比例。F¨A最普通的保险项目是贷款年限3 0年、固定利率的贷
款项目。借款人最低首期付款比例可达到3％左右。
保险费率。保险费结构为首付加每年支付，首付部分既可以直接用现
金支付也可以加在贷款额度中。如果贷款提前还清则可以部分返回首付的
保险费。贷款比例在9 5％以下的，年度保险费为贷款余额的()．5％；贷款
比例在9 5％以上的。年度保险费为贷款余额的0．5 5％。年度保险费支付
时间的长度取决于首付款的比率。
(责任编辑：zhi) |
