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借款人偿付能力下降，比如收入减少或者债务负担加重等都会引起借
款人违约。当然这是一种被动违约。因为在这种情形下，通常房价要高于
贷款价值，借款人在住房上的累积权益是增加的，这时违约并不合算。引
起借款人偿付能力改变的原因直接或者间接地来自这样几个方面：职业的
稳定性，学历，家庭供养人数，信用状况，月还本付息占家庭月收入的比率，
借款人年龄、婚姻状况，等等。大量研究表明。借款人信用状况以及月还本
付息占家庭月收入的比率与违约风险相关度最高。美国的个人信用状况用
信用分值来表示，信用记分模型有FIC()(Fair ISAAC Company)等。经验研
究表明，FIC()分值在6 2 0分以下和6 6 0分以上的借款人的违约风险有很大
差异，前者的违约概率是后者的l 8倍。
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