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在博弈论中有一个著名的难题，叫做囚徒困境。如果博弈只有一次，那
么双方的占优策略就是出卖对方，坦白交代。但是如果博弈是连续的、重
复的，那么当事人就会采取合作的策略，来获取更大的利益，因为每一方当
事人部知道，如果自己背叛对方，肯定会遭到对方的报复。这种未来收益
的诱惑是双方能够采取合作态度的关键。正如囚徒困境所揭示出来的道理
一样，如果保险人与贷款人之间的关系是长期稳定的，就相当于在二者之
间建立了一种连续重复博弈关系，一旦保险人发现货款人在放贷过程中采
取了损害自己利益的行动，保险人马上就可以给以惩罚，比如取消给这个
贷款人的贷款保险．如果贷款人意识到保险人可能采取的行动。它就会采
取有利于保险人的行动，比如谨慎贷款．或者加强对贷款的管理。
因此，构建有效率的激励机制的一个重要途径是保险人发展与贷款人
的长期稳定的客户关系。长期稳定的客户关系意味着对于信誉良好的贷款
人，保险人可以签订总保单的形式来激励贷款人采取更积极的风险防范措
施。总保单是在保险人和被保险人之间的一个有法律效力的约束合同，它
仅仅规定保险期限和保险条件。在保险人授权下，贷款人可以在总保单约
定的保险条件和期限中，自己决定对哪些贷款申请人提供保险以及提供多
大程度的保险。而对于一个新的客户。在其申请总保单之前。保险人要调
查客户的经营情况、业绩以及保险手续来：央定是否接纳这个客户的申请。
如果这个客户的经营和绩效满足保险人的质量要求，那么保险人就可以向
他授权总保单。对于已经签发的保单，保险人则可以通过跟踪客户的表现
来确保业务满足可以接受的风险标准。
保险公司允许经过选择的贷款人代表它来签发保险和批准经过保险的
抵押贷款的做法称作“代理签单”，代理签单通常建立在一系列严格审查标
准之上。当保险人对贷款人的资质条件进行审查之后，双方就一整套代理
签单标准达成协议。对于那些不符合这些标准要求的贷款保险申请。需要
单独由保险人来批准。为了确保贷款人执行这个标准，保险公司需要对贷
款人的经过保险的贷款组合进行定期审计。如果贷款组合的绩效没有达到
预期效果，保险公司就要对贷款人发出警告．除非绩效得到改善，否则代理
签单的授权最终就有可能被取消。
(责任编辑：zhi) |
