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在《巴塞尔协议》中，完全以居住为用途的房产作抵押的贷款被列入高
风险资产，风险权重5 0％。国际经验显示通常在贷款后的3到8年个人住
房贷款将进入违约高峰期。目前国内一些商业银行的不良贷款率正在上
升，其风险日渐显现。中国人民银行研究局研究指出，住房抵押贷款的平
均不良率在l％左右．建设银行、工商银行的不良率已超过l％．与其他贷款
相比，住房抵押贷款虽属优质资产。但是按照目前的发展速度，潜在风险已
逐渐显现。2 0 0 3年7月2 2日的《华尔街日报》曾撰文指出：“中国个人住房
抵押贷款还没有遇到真正的考验，即房地产价格下跌”。一旦国内房地产
市场出现调整或振荡，住房抵押贷款违约率就会上升。违约风险是国内商
业银行必须认真对待的风险之一。
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