|
当借款人目前暂时出现还款困难，但未来仍有
可能偿还全部或部分欠款时，对原有的抵押贷款进行重新构造可能是一种
比较好的选择。重新构造抵押贷款可采用多种方法．方法之一是改写抵押
贷款合同，自抵押贷款合同生效到抵押贷款款项全部清偿完毕的整个过程
中，抵押贷款合同的形式可能会发生很大的改变。改写抵押贷款合同的原
因很多，如随着内外部情况的变化，抵押贷款双方当事人可能需要对原有
合同条款进行重新谈判；为避免或补救违约行为的发生．可能需要订立新
的合同条款或对原有合同条款进行修改。等等。当借款人出现暂时的财务
困难而需要对原有抵押贷款合同进行修改时，通常可能对原合同中的利率
条款、还款额条款、还款期限条款进行变更。例如，降低利率水平、减免抵
押贷款的还款额度、放宽还款期限郁是一些经常使用的方法。但无论对原
抵押贷款合同条款进行何种程度的修改或变更，部必须注意一点，那就是
合同条款的修改或变更都不能威胁到抵押权益的优先受偿权。对还款期限
的修改或变更一般不会威胁到抵押权益的优先受偿权。但是对其他条款的
修改或变更则完全可能对抵押权益的优先受偿权构成威胁。因此，贷款者
在改写抵押合同时应考虑如下因素：
(1)抵押品目前的状况如何?抵押人是否有对抵押品滥用或浪费的行
为?如果存在这样的情况．则合同的改写将必须十分慎重。
(2)是否存在其他留置权干预的可能性?这类留置权是指记录或附属
于该抵押贷款之后的留置权。如存在这类留置权．那么合同条款的修改或
变更是否将提高这些留置权的优先受偿权?如果存在这样的状况，则合同
的改写也必须十分慎重，甚至可以考虑放弃改写合同的努力。
(3)抵押担保人的状况如何7抵押担保人的担保义务是否会因为贷款
的延期而消失?考虑到这种情况。贷款人有必要取得担保人对贷款延期的
认可。然而从另一方面看，由于延期有可能增加担保人的担保义务。担保
人因此可能会拒绝在延期协议上签字，在这种情况下，贷款人可考虑在不
改变现有期限条款的前提下，暂时放宽对抵押人的还款要求。例如，如果
借款者不能按照合同要求按月还款，可考虑暂时减免借款人的月还款额
度；又如，如果借款者不能按时偿还到期的本金，则可考虑将所拖欠的本金
改为按月偿还，并给予一定的宽限。这样做尽管比较麻烦．但是可以给借
款者一定的缓；中．一旦借款者的财务状况好转，便可恢复原有的还款方式。
(责任编辑：admin) |
