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信用评分的主要目的是将贷款申请者的信用级别分类。显示借款人在
未来某一特定时间内违约的可能性。为达到分类目的，依据某种理论．在
历史数据基础上构造出信用评分系统，然后输入申请者的相关指标数据，
其信用水平将被评分系统估算出来并归属为相应的信用级别，为信贷；央策
提供依据。
信用评分模型的主要吸引人之处在于可以缩短贷款审批所需要的时
间．进而降低贷款成本。据美国的研究表明，在传统的小业务贷款中，引入
信用评分模型使得每笔贷款的批复时间由2周降至l 2小时。另外，银行使
用评分系统会产生正的效应，因为它能够增加银行对某类风险的适应性，
具有较高风险的边际借款人较为容易但是以一个合理的价格获得融资，从
而减少来自这些借款人的逆向选择。
数学和计算机技术的发展导致数量化的信用评分模型得到广泛应用。
1。ogislic模型是目前为止应用最为广泛的一种信用评分模型。
国外银行机构的信用评分模型已经比较成熟。从我国银行业的实践来
看．信用评分模型的应用还处于初级阶段。由于缺乏有效的历史数据的缘
故(某些银行通过其所建立的数据库收集了部分历史数据，但数据的质量
较差)，我国商业银行普遍没有建立起定量信用评分的模型．大多数银行只
是根据自身情况建立了基于专家判断法的信用评分模型，但由于此模型的
预测能力没有经过系统的验证，导致这些模型在实际业务中的应用实效大
打折扣。目前，备商业银行对个人信贷信用风险的评估主要还是依据客户
经理和专家的经验判断。
(责任编辑：zhi) |
