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信用分析属于事前的风险识别，通过信用分析银行可以将具有潜在违
约倾向的借款人排除．至少可以对贷款申请人的信用等级和风险状况进行
分等定级，提供不同的贷款合约，并采取风险损失防范措施。国外商业银
行一般从五个方面考察贷款申请人即借款人的信用状况，即所谓5(：原则：
品德(characl【cr)．指借款人的信用和声誉；资本(capit al)，指借款人拥有的财
产状况；能力(capacity)。指借款人是否有稳定的工作和收入；担保(collater—
a1)，指担保品的变现能力、价值以及是否易于保管等；环境条件(condition)，
指借款人工作所在的行业的发展前景。
品德指的是借款人的信用和声誉，有没有如约偿还贷款的意愿，以及是
否具备承担合同约定义务的责任感。借款人信誉良好对于贷款人来讲是非
常重要的，甚至比偿还能力还要重要。因为借款人的信誉和品行直接决定
了偿还意愿是否强烈，如果借款人品德有问题，即便有足够的偿还能力，也
有可能故意违约。借款人的信誉是一个不好量化的指标，所以对借款人品
德的考察必须从不同侧面进行．包括借款人的工作和学习的经历与背景、
家庭结构及其变动、婚姻状况、历史信用记录。等等。要依据从不同侧面得
到的资料来综合评价借款人的品德。
资本是指借款人拥有的财产的货币价值以及人力资本的价值，它反映
了借款人的资金实力以及风险承受能力。借款人资产包括货币资产，比如
现金、国债、股票、储蓄存款等；不动产．包括住房和汽车等；还有能够换取
劳动收入的人力资本。资产规模越大，借款人对风险的承受能力就越强，
违约的可能性越小。比如．充足资本可以避免一些暂时的外部冲击(失业、
提高利率等)对借款人偿付能力的不利影响。目前，银行在分析借款人信
用状况的时候没有给予人力资本足够的重视，这是一个缺憾。人力资本赋
予借款人持续获取收入的能力，在评估借款人资本实力的时候，要注意区
分账面价值与实际价值，以及资本的稳定性和变现能力。
借款人的能力指借款人收入的稳定性、增长潜力以及债务偿还能力。
贷款担保的作用在于为银行贷款提供保护．银行根据抵押房产价值的
一定比率来发放贷款。在借款人违约时，银行可以通过处分抵押房产来弥
补贷款本金损失。评价抵押房产的价值主要根据房产的变现能力(如区
位、结构等)、房地产价格的稳定性、保险等。
环境条件是指借款人的身体状况和职业状况以及外部环境。外部环
境是指借款人所在地区的经济发展状况以及房地产市场状况。在房地产
市场景气的时候，房价在不断上涨，违约风险小。银行乐于发放住房抵押
贷款。但是在房地产市场不景气的环境中，贷款风险比较大。银行就会紧
缩贷款。
(责任编辑：zhi) |
