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从表9-5中可以看卅，虽然曲家银行的核心资本和附
属资本的总额都一样，但由于它们的资产的风险不同，因
此，按照风险加权计箅的资本充足率就存在很大的差异．其
中A银行的资本充足率达到l9．65％，而B银行的资本充
足率却只有4．93％。这表明，A银行的资产可能没有得到
更为克分的利用，而B银行却胃了过度的风险。
4．清偿能力与风险集中监管
清偿能力雌管着眼于对银行规定杠杆比率，通常采取
规定银行白有资水和总资产的最低比率形式。例如，商业
银行发放的贷款不得超过水银行存款余额的75％。该比例
限制迫使商业银行持有诸如政府债券之类的二级准备，以
便在存款者大量提取存款时，较便利地获得流动性，满足存
款者的需要。为了保证商业银行的流动，陲，商业银行的流
动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于2铫．『叫
时，为了提高商业银行的清偿能力，通常还要求商业银行提
取贷款损失准备金。贷款损失准备金就是从商业银行收益
中扣除一部分以补偿可能的银行贷款损失。
『司时，为了防止银行风险的过度集中，通常也会对商业
银行发放的贷款集中度进行管制。所谓贷款集中度，就是
度越高．银行贷款的风险就越集中，因此，单个企业无力偿
还贷款对废银行的冲击就越人。反之，如果商业银行的贷
款集中度较低，所有贷款都分散在众多的企业和行业中，那
么，单个企业的信用风险对商业银行的冲击就要小得多。
5．审查
常规的银行榆查，使得管理者可以监督银行是否符合
资本要求、限制资产持有的规定并具备抑制道德风险的功
能。银行的榆查给银行一个所谓的“骆驼”(CAM EL)评级。
“骆驼”评级包括五项内容：资本的充足性(Capital A dequa—
ey)、资产质量(Asset Quality)、管理状况(M anagement)、
收益(Earning)和流动性(Liquidity)。有了银行活动的这类
信息，管理者就可以进行监管了。如果一家银行的“骆驼”
评级很低的话，监管者就可以关闭它。通过防止银行从事
高风险投资活动．以降低道德风险的行为，同时有助于进一
步减少逆向选择所带来的问题。因为，从事风险活动的机
会越少，爱冒险的企业家想进人银行的吸引力就大打折
扣了．
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