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与传统的贷款业务不同。商业银行在委托贷款业务中扮演了中间人的
角色，银行利用自身的信息、网络优势为借贷双方牵线搭桥．而不必承担任
何风险。商业银行的委托贷款业务在近几年也的确有力地支持了房地产行
业的发展，同时其收入也成为银行的一项新兴中间业务收入．然而这种“双
赢”局面在上海社保资金违规贷款和内蒙古投资违规电力项目之后，引起
了监管的重视。委托贷款隐含着风险。
第一。对委托贷款业务的监管薄弱。根据l 9 9 6年《贷款通则》的规定，
在委托贷款中，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等
代为发放，监督使用并协助收回贷款。银行只收取手续费，不承担贷款风
险。可以看出，银行在委托贷款的发放中处于被动地位，完全按照委托人
的意愿执行。由于不必承担贷款风险，加之手续费一般为贷款额的固定比
率，因此缺乏足够的激励来监督贷款的投放与回收过程。更应认识到银行
的中间业务并不能与“零风险"相等同．中间业务和银行的其他业务一样，
也应该在银行的风险管理中得到重视。我国商业银行没有专门的中间业务
报表制度，中间业务信息透明度差，使有关监管机构难以对中间业务活动
进行有效的监管。相对于资产负债业务而言．委托贷款业务经营与管理的
自主性较强，这就意味着其操作风险发生的可能性会更大。
第二。对委托贷款缺乏有效的管理。一方面，委托人认为贷款有抵押，
而且对借款人也比较熟悉，贷款风险容易控制，因而只注意贷款的高收益。
另一方面，银行认为委托贷款属于中间业务，自己不承担风险，从而疏于管
理。在2 0 0 6年上海社保案中，由于上海部分银行对委托贷款资金来源、借
款对象、贷款使用等方面审核不严，使得社保基金通过委托贷款渠道大量
进入房地产市场和股市，造成很大损失。不过，目前情况有所好转．对于房
地产委托贷款的借款人，银行也会按照房地产开发项目贷款的信贷要求进
行考查，即开发贷款项目自有资本金必须达到3 5％及以上。开发商必须“四
证”齐全一土地使用权证、规划许可证、开工许可证和预售许可证。
第三，委托方主体资格风险。在银行理财业务背后隐藏着变相委托贷
款。理财业务主要是帮助客户理财，提供增值服务。其中有一种协议存款
的理财方式，但这种正常业务下却可能隐藏着一条“灰色”的利益链，即名
为“协议存款”，实为“委托贷款”。在客户要求利率较高的-睛况下，银行一
般通过委托贷款将这部分资金投放出去．银行给予客户高于存款的利息。
同时委托贷款的风险责任由银行承担。
第四，存在法律风险。如果银行不严格审查委托贷款的对象、用途、项
目，一旦贷款损失，委托人可能以银行没有尽职为由要求银行承担相应责
任，引起法律纠纷。
第五，对于开发商来说，由于委托贷款成本远远高于银行贷款．其承受
了沉重的利息负担，但是在银行贷款紧缩的情况下，为了解：央资金周转的
困难，开发商只能选择委托贷款。如果项目不能实现预期赢利。开发商就
将陷入债务泥潭，或者借新债偿还旧债，或者出卖项目。
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