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在德国．政府以向住房储蓄者颁发住房储蓄奖金的形式扶持住房储蓄
业务发展。对与住房储蓄银行首次签订住房储蓄协议的储户，凡家庭年储
蓄金额达到l 6 0 0马克，单身储户达到8 0 0马克的，德国政府通过财政补贴
给予l 0％的奖金。雇员参加住房储蓄一年，储蓄金额达到9 3 6马克的，雇
主必须支付相同金额存人雇员的储蓄账户，作为职工资产积累奖金。同
时，国家对职工资产积累达9 3 6马克者)给予l 0％的雇员储蓄奖金。
目前，德国的住房储蓄银行有近4 0家，总资产已达3 0 0 0多亿马克，拥
有的住房金融业务量占全国住房金融业务总额的2 0％左右。德国家庭中
约有3 0％参加了住房储蓄，使德国成为世界上居住水平最高的国家之一，
并且德国居民形成了相对固定的融资模式，即：一般通过向多家金融机构
贷款以获得购房所需要的足够资金．抵押贷款期限为2 5 3 0年，住房抵押
贷款来源包括：1 0％--5 0％的贷款来自于住房储蓄银行，3 0％--"1 0％来自
于各种商业性抵押贷款，其余l 0％--2 0％是家庭积累。
作为德国最大的住房储蓄银行，施豪银行至今已有7 0多年开展住房储
蓄业务的经验。至2 0 0 1年底，其实收资本为3．1亿欧元，资产总额为
3 2 3．81亿欧元，正在执行的合同超过7 2 0万份，合同总额为l 6 2 0．3 8亿欧
元，德国每l 3人中就有l人与施豪银行签订了住房储蓄合同。2 0 0 1年施
豪银行新签合同8 9．2万份，合同额2 0 7．4 6亿欧元，新增业务约占德国住
房储蓄合同总额的2 6％，继续保持领先地位。施豪银行在1 9 4 8年至2()0 1
年间，为2 9 0多万套新建住房及同样套数的翻新和重建住房提供了共计
1 8 0 0亿欧元的贷款，占全国住房储蓄银行提供资金总额的2 2％以上。在
欧洲其他国家，施豪银行除了在法国的阿尔萨斯州和洛林州设立了分行、与欧
盟国家的银行组织签订合作协议、为跨国搬迁的居民提供与住房有关的服务
外，还分别在斯洛伐克、捷克、匈牙利等中欧国家与当地的银行成立了合资银
行，专门从事住房储蓄业务。并在当地个人住房消费贷款市场占有较高的市场
份额，在为个人住房消费者提供住房融资方面发挥了重要作用。至2001年底，
施豪银行参与组建的合资银行在斯洛伐克住房储蓄业务市场中的占有率达
6 8％，在匈牙利的市场占有率为31％，在捷克市场的占有率达41％。施豪银行
在德国及国外开展住房储蓄业务的实践，特别是在东欧三国组建合资银行的成
功经验，为其与中国建设银行合作、在中国成立住房储蓄银行、开展住房储蓄业
务奠定了基础。
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