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德国住房储蓄制度是一个封闭运转的融资系统，独立于德国资本市场，
存货款利率不受资本市场供求关系、通货膨胀等利率变动因素的影响，并
且贷款利率明显低于市场利率。近年来，德国银行商业性住房抵押贷款利率
在8％ l l％之间波动．而住房储蓄银行的贷款利率一般固定在5％．存款利
率是3％(国家有条件地另行补贴l()％)。这种固定利率的优势是：居民还贷
额固定明确，对居民尤其是中低收入居民具有较强的吸引力。住房储蓄业务
与市场利率脱钩，避免了资本市场波动可能给储户和银行带来的风险。
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