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提前还贷的方式有四种，即：一次全部还款；部分提前还款，月供不变，
缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，还款期限不变；部分提前还款，增
加月供，缩短还款期限。这四种方式与节约利息的多少有很大关系。为了
说明还贷方式对利息的影响，来看下面的例子。
例 假设在2 0 0 7年6月3 0日王先生买了一套售价l 0 0万元的房子，
首付3 0％后。贷款额为7 0万元，贷款期限2 0年，利率6．6 5 5 5％(折合月利
率0．5 5 4 6％)。按等额本息还款法计算．每月月供额为5 2 8 3．1 6元，该贷款
方案利息本金总额为5 2 8 3．1 6元×2 4 0个月一l 2 6 8 0 6 4元，其中利息高达
1 2 6 8 0 6 4元一7 0 0 0 0 0元一5 6 8 0 6，1元。还款6个月后，如果王先生刚好手
里已有盈余资金．并且预计未来银行贷款利率将上调，那么他考虑提前还
款，此时他已供款六期，累计还款5 2 8 3．1 6元×6个月一3 1 6 9 8．9 6元．根
据等额还款方式本息拆分公式，
当期本金一n]二_再焉禹昌蔷囊骥‰
当期利息一每月还款额一当期本金
例如，第6个月偿还本金一5 2 8 3．1 6元÷(1+0．5 5，l 6％)L2．tl：,--“_】一
1 4 6 9．4 8元，支付利息一5 2 8 3．1 6元一l 4 6 9．4 8元一3 8 1 3．6 8元。依此可
以计算得到已经支付的六期利息累计2 3 0 0 0．8 5元，本金合计8 6 9 8．1 1
元，所余贷款本金为7 0 0 0 0 0元一8 6 9 8．11元一6 9 1 3 0 1．8 9元。剩余贷款
期限为l 9．5年。
5年期定期储蓄存款利率为5．8 5％。银行对王先生的行为没有收取违
约金。在这种情况下．我们来比较一下各个方案的；争收益。
方案l：一次全部还清贷款
如果王先生一次还清全部贷款，那么需偿还剩余本金6 9 1 3 0 1．8 9元。
节约利息一5 6 8 0 6 4元一2 3 0 0 0．8 5元一5 4 5 0 6 3．1 5万元。
成本包括两个部分：一是放弃的银行存款利息收入现值．[6 9 1 3 0 1．8 9
元×(1+5．8 5％)¨i、，一6 9 1 3 0 1．8 9元]÷(1+5．8 5％)¨|。。一4 6 3 1 61．7 8
元；二是预付利息。如果5 6 8 0 6，1元利息是按月平均支付的，那么每个月需
支付利息5 6 8 0 6，1元÷2 4 0个月一2 3 6 6．9 3元，6个月支付利息总计为
1，1 2 0 1．6元，而现在却支付了2 3 0 0 0．8 5元．多付利息8 7 9 9．2 5元。两项
成本合计／l 7 1 9 6 4．0 3元。
一次全部还清贷款的；争收益等于节约利息减去成本．即51 5 0 6 3．1 5元
一，l 7 1 9 6，1．0 3元一7 3 0 9 9．1 2元。
方案2：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限
假如王先生提前还款1 0万元．剩余贷款本金为5 9 1 3 0 1．8 9元，若保持
之前的月供水平，即5 2 8 3．1 6元．将贷款本金和月供数代人等额还款计算
公式，得到贷款期限缩短为l 4年1 0个月(合1／1．8 3年)。
节约的利息为原还款方案的应付利息数减去新还款方案的应付利息
数。如果不提前还款，所剩应付利息为5 6 8 0 61元一2 3 0 0 0．8 5元一
5，1 5 0 6 3．1 5万元。提前还款l 0万元本金后，应付利息按照新的贷款余额
和期限来计算，即5 2 8 3．1 6元×l 7 8个月一5 9 1 3 0 1．8 9元一31 9 1 0 0．5 9
元。所以，节约的利息一5／l 5 0 6 3．1 5元一3／l 9 1 0 0．5 9元一l 9 5 9 6 2．5 6元。
成本中放弃的银行存款利息收入现值为[1 0 0 0 0 0元×(1+
5．8 5％)1 L帅一l 0 0 0 0 0元]÷(1+5．8 5％)川r蹦一5 6 9 6 3．7 4元。6个月预付
利息与方案1相同，为8 7 9 9．2 5元。两项成本合计6 5 7 6 2．9 9元。
所以，方案2的净收益为l 95 9 62．5 6元一65 7 62．9 9元一l 3()1 9 9．5 7元。
方案3：部分提前还款，减少月供．还款期限不变
若王先生提前还款l 0万元，剩余贷款本金为5 9 1 3 0 1．8 9元，贷款期限
剩余2 3 4个月．此时月供为4 5 1 7．7 9元一5 9 1 3 0 1．8 9元×0．5 5 4 6％×(1
+0．5 51 6％)蔓{J÷r(1+0．5 51 6％)2。。一1]。
如果不提前还款，所剩应付利息为5 6 8 0 6 4元一2 3 0 0 0．8 5元一
5 4 5 0 6 3．1 5万元。提前还款l 0万元本金后，应付利息按照新的贷款余额
和期限来计算，即4 5 1 7．7 9元×2 3 4个月一5 9 1 3 0 1．8 9元一4 6 5 8 6 0．9 7
元。所以，节约的利息一5 4 5 0 6 3．1 5元一4 6 5 8 6 0．9 7元一7 9 2 0 2．1 8元。
成本中放弃的银行存款利息收入现值为[1()0 0()0元×(1+5．8 5％)¨L j
一1 0 0 0 0 0元]÷(1+5．8 5％)¨i j一6 6 9 9 8．9 2元。6个月预付利息与方案
l相同，为8 7 9 9．2 5元。两项成本合计7 5 7 9 8．1 6元。
所以，方案3的；争收益为7 9 2 0 2．1 2元一7 5 7 9 8．1 6元一3 4 0 3．9 6元。
方案4：部分提前还款．增加月供，缩短还款期限
提前还款l 0万元，剩余贷款本金为5 9 1 3 0 1．8 9元．还款期限缩短为l 0
年，则月供增加为6 7 6()．9元。
节约的利息一5 4 5 0 6 3．1 5元一2 2 0 0 0 6．1 6元一3 2 5 0 5 6．9 8元。成本
一1 3 3 6 4．1 5元+8 7 9 9．2 5元一5 2 1 6 3．4元。所以，方案3的净收益为
3 2 5 0 5 6．9 8元一5 2 1 6 3．4元一2 7 2 8 9 3．5 7元。
从中可以看出，缩短还款期限在降低利息支付方面具有重要意义。另
外，机会成本对借款人提前还贷；夫策亦有较大影响。
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