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住房储蓄者将钱存入一个配贷资金库，银行将所积累的资金按特定的
公式，把住房储蓄存款和住房储蓄贷款(根据抵押和资信审核结果)发放给
住房储蓄者。
住房储蓄合同的执行分为四个阶段：
1．签订合同
储户根据自己的住房需要和储蓄能力与住房储蓄银行签订《住房储蓄
合同》，随后储户每月有规律地进行储蓄。住房储蓄合同一经签订．储户即
拥有了日后从住房储蓄银行得到贷款的权利。住房储蓄合同额由存款额
(存款+利息)和贷款额(合同额一存款额)两部分组成，其中贷款额约占合
同额的5 0％。客户可以选择不同的合同类型。客户可持身份证或其他有
效证件(户口簿、军官证等)到中德住房储蓄银行指定的建设银行网点或由
外销人员上门，缔结住房储蓄合同申请表。中德住房储蓄银行将在收到申
请表后向客户发出确认信确认接受申请、合同生效。此后．客户应按照合同
约定进行存款．以便将来得到贷款。不同的合同类型对应不同的存款额和还
款额，合同类型的选择。是根据居民家庭的收入情况和得到贷款时间的预期
进行的。表1一l为中德住房储蓄银行ilj住房储蓄合同类型。
在签订住房储蓄合同时，储户需选择合同类型，但在得到贷款前，合同
类型可以改变。合同类型变更后．还款类型也作相应变更。住房储蓄存、
贷款不管期限长短，均实行固定的利率。通常贷款利率比存款利率高2．7 5
个百分点。存款利率为l．2 5％ 2．5％。贷款利率为2．7 5％ 5．2 5％。住
房储蓄的存、贷款利率一般低于资本市场利率。
2．存款阶段
在存款阶段(储蓄阶段)．借款人需要把一定的款项存入住房储蓄配货
资金库，可以每月有规律存款或以额外多存款的形式进行储蓄．并得到
利息。
3．配贷阶段
当客户满足了配贷的所有条件后，住房储蓄银行把储户的住房储蓄合
同额(存款额+贷款额)付给储户．称为配贷。即支付住房储蓄合同额．也就
是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的
住房储蓄存款与住房储蓄银行所提供的贷款一道发放给客户。配货资金来
源包括存款、利息、补贴资金、还款额，以及在必要的情况下从商业银行拆
借的资金和其他资金。客户存款和还款的行为对住房储蓄银行每个月用于
配货的资金量有着重要影响。
配贷条件如下：(1)通常存款额至少要达到合同额的5 0％；(2)达到最
低评价值。住房储蓄银行每月月底对达到最低存款额的储蓄合同计算一次
评价值。计算评价值是为了衡量存款人为储蓄客户集体所作贡献的大小。
评价基础为截至评价当日客户的存款累计产生的利息额。存款越多越快，
评价值就越高。
由于能否提供配贷取决于配贷资金量的多少，所以住房储蓄银行需对
已满足配贷条件的合同进行排序管理。储户得到配货的顺序依据评价值的
高低依次排列，直到当月的配贷资金用完为止。所以，住房储蓄银行不能
够、法律上也不允许对客户承诺其得到配贷的具体时间。只有这样才能确
保该融资系统独立于资本市场之外。
接受配贷的储户须再与住房储蓄银行签订一份贷款合同，并按银行要
求提供相应的贷款担保。贷款担保原则上采用不动产抵押、质押以及其他
保证形式。在担保物的价值不够时，银行有权要求贷款人提供附加担保措
施。此外，储户有义务对所购建的房屋进行保险。并将银行作为受益人；银
行有权要求储户参加人寿保险或丧失工作能力保险。受益人为银行。
4．贷款阶段
配贷后，除了存人的存款外，客户还将获得贷款。根据所选合同的类
型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还
款额和期限依合同类型而定。客户可随时提前还款。
(责任编辑：zhi) |
