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信用评分技术使用的
意义已经超越了原来信用风险评价结合各个信用分数段
的违约概率和损失额，进行具体的贷靛安排，提高
块策管理水平。
(三)个人业务办理更加社会化，中介机构发
达、规范。通过个凡信用记录，非银行岳融机构的
个人业务迅速发展。个人嵛产业务主要是通过车
商、地产商、按揭公司等中舟去拓展，中舟机构负
责业务受理和调查客户信息，银行按业务量提供
服务费。个人信用分数越高．申请费栽的利率越
低．首付越低，贷靛额度越大。
(四)推动信用卡发展。美国信用卡的申请表
像普通宣传单一样随赴可见。申请凡将申请表填
好寄回发卡机构，然后根据信用评分确定是否发
卡、年费率和信用额度等服务。
(五)依赫信用评分，推动产品创新和服务。
根据信用分数高的客户需求，推出新的服务，研发
新的产品。同时针对信用分数低的客户采取有针
对性的管理措施。根据个人信用制度，各种金融
产品不断创新，市场准八和监菅有比较可靠的
信息。
(六)正是由于个人信用制度，各种收费业务
得毗实施．有偿服务得到认可，不按时付费的账户
将被记录在个人信用报告中。2004年美国商业银
行平均收费收入占总收入的34．6％，其中来自存
款账户的收费占17．似。
美国个人信用制度对我们的启示
美国／卜人信用制度培我们很多启示和感想。
当前．中国正在积极建设信用社会、和谐社会。中
央银行专门成立征信局，推动征信制度建设。
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