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美国个人信用制度的作用
完善的个人信用制度推动了美国个人叠融业
舟的发展。美国消费支出占国内生产总值的2／3，
在过去一年半中消贽和抵押贷款新增l'1万亿美
元。2001年毗来，消费支出对经济的贡献率达到
85％。到2005年一季度．全美7598家商业银行
消贽贷款余额达到2．45万亿美元，占美国银行各
类贷慧余额的50％(垒姜银行贷款资产占总嵛产
的58蹦，证券资产占总资产的2嘶)，其中445家
资产超过lo亿黄元的大银行消费贷款占贷赫余
额的比重为52％；平均每个家庭信用卡l3张，透
支额度达9205美元。个人信用制度的作用正如
美联储主席格林斯潘所说：“信用评分技术使用的
意义已经超越了原来信用风险评价的范畴。争天
它们可以用来以风险为基础评价客户的利润率，
制定韧始的和持续的借栽^信用瓤度．并在贷靛
偿还、发现欺诈、预期干预和减少损失等方面发挥
辅助-陛的作用。这些不同的应用将对提高我们的
贷栽发被体系的效率，扩大其范围和贷栽行愿意
发放贷栽，并能够固此获得利润的窖户群起到重
要的作用。”具体讲：
(一)银行外部有比较准确真实的个人信息系
统．使用统一的信用评分标准，银行可减少调查成
本和审查环节．提高贷栽审批效率。在消费信贷
管理上，大银行依靠个人信用评分，可省去客户调
查环节．只需客户经理审查核实，然后交主办行
审批。
(二)参考个人信用分数，进行产品定价。由
于美国是混业经营，利率高度市场化．银行可根据
多年的／卜人信用历史数据，
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