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正确预算，是每位抄底者走向成功的第一步。如果不善于做预算，就根本谈不上投资理财。生活中经常有“月光族”将每月的工资都全部花掉，这样不仅使自己做事情没有计划，而且也不利于个人财富的积累，是理财投资的大忌。 一对月收入13000元的小夫妻，从原先每月亏空i000多元，到如今每月可结余5 000元，他们是怎么做到的? 许多人都知道理财规划。但是我们要注意“理财预算”这个概念，这个概念告诉大家，准确预算才是合理理财的第一步，通过预算可以使人生的美好规划得以实现。 理财预算也与年龄有关，不同年龄层有不同预算特征。我们先来看一看收入与支出、资产与负债的一般规律： 工薪收入一般是从青年到中年逐步走高，然后趋向平稳，直到退休；生活支出则从青年到中年也呈逐步增加的趋势，但其支出比收入少，从中年到退休则呈直线下降的趋势；投资资产这一项则在退休前一般都是逐年增加，退休后就逐年减少；因为要还贷款，因此三四十岁时负债是最高的阶段，之后就逐步减少，直到退休。 从这些规律中我们可以得出结论：20～28岁阶段，支出与收入都高，风险承受能力较高，资产负债率高；28～40岁阶段，支出／收入中，风险承受能力高，资产负债率较高；40～60岁阶段，支出／收入低，风险承受能力较弱，资产负债率较低；60岁以后，支出／收入较低，风险承受能力弱，资产负债率较低。按照中国的普遍情况，20岁前一般由父母供养，因此不在考虑之列。 所以，我们理财预算要掌握量入为出的原则。结合不同的年龄段，有不同的预算重点。 当20～28岁时，由于这个阶段正处于购房置业、结婚成家阶段，因而不可避免地具有高负债的特点。这一阶段的预算重点应该是追求收入成长、避免过度透支。 在28～40岁时，由于这个阶段大多生儿育女，教育支出增加，同时房贷也大多还在偿还中，因此这一阶段预算投资平衡是关键。 当40～60岁时，由于这一阶段随着职位的提高、工作年限和经验的增加，收入达到了人生的高点，支出却逐渐降低，把较多的经历都放在了投资上，因此这阶段的重点应该是控制投资风险。 到了60岁以后，退休了，总体收入下降，抗风险的能力较小，因此这一阶段的预算重点是追求资金安全并获得固定收益。 虽然人的一生中，方方面面都需要用钱，方方面面都需要预算，但总体来说，理财预算的重点应该集中在养老、子女教育、购房、保险几方面。 是否做预算对理财成功与否有很大的影响。举个例子： 阿诚和妻子小薇今年者l33 3岁了，没有生宝宝。两人月收入加起来为1 2 000元。8年前首付40万元，贷款购买的一套70万元的房产，现由父母居住，贷款余额尚有l8万元。夫妇自己租房居住。另外，信用卡有5万元的透支额没有还上。从这里可以看出这一家的资产是价值7 0万元的房屋，负债有房贷1 8万元、信用卡欠款5万元，净值(结余)为47万元。 他们每月生活支出2900元、房租3000元、还房贷2 1 50元、还信用卡透支5000元，总共13050元，从预算前的收支明细看，每月结余为一1050元。 很显然，这个家庭资产负债结构极不合理；消费性支出过大；收入单一，月收入仅有工资；当月资金缺口达N l050元。如此入不敷出的后果是：一旦房贷不能按时还款，银行将会拍卖阿诚父母所住的房产；信用卡透支应还金额如果不能按时还上，银行将对他们采取限制生活支出等强制措施。 针对这一状况，他们咨询理财顾问预算后，做出了新的规划：他们决定与父母合住，减少3 000元的房租支出；向父母融资或采用房产加 按方式归还信用卡透支的高额贷款利息，把每月还款额从5 000元降到2 000元左右；用闲暇时间做兼职获得更多的收入。 他们有了预算之后，我们再看看其收支明细：同样是收入1 2 000元，但除去生活支出2900元、房贷41 50元，每月还可有4950元的结余。另外，根据年龄结构特征，最好能留存10％，也就是495元作为应急资金，其余资金可用于投资抄底。 张先生40岁，是公务员，月收入6000元；太太3 8岁，是一家国企的员工，月收入4000元；他们有个7岁的儿子，正在上小学。家庭支出有生活支出每月6000元，学费每年8000元，旅游费用每年l 5 000元。有两套住房，一套无贷款，目前价值60万元，另一套首付20万元、贷款50万元，已经对外出租，每月可4500元租金。银行有存款10万元。目前两人都无保险。 我们归纳一下，他们家的资产有存款l 0万元、自住房产60万元、投资性房产70万元，负债为房贷5 0万元，结余为90万元。 从预算前的收支明细看，他们家每月有工薪收入1 0000元、租金4500元、利息l 50元，生活支出6000元、还房贷3916元、学费分摊667元、旅游费分摊12 50元，月结余2817元。 张先生夫妇的理财目标有：换购市区价值i 00万元的新社区住宅，贷款愈少愈好；培养儿子完成大学学业；55岁时两人同时退休，每月有5000元生活费，每年可以有i0000元的旅游支出。 经过预算，要想换购市区价值i 00万元的新社区住宅，首付按3 0万元算，商业贷款就有70万元，期限15年，年利率6．12％，等额本息还款法，每月要还5722．5 5元；教育费用依照就高不就低原则，孩子完成学业需要2 6万元左右，现在每月需存973元；按照目前的收入水平，退休后每月还可以保证5 000元的生活费；每年i 0000元的旅游支出按5％的资金回报率，按目前人均寿命预算，现在每月需存ll22元。然而按照他们目前的收入水平并不能满足需求。 于是理财顾问给他们这样的建议：可以出售住房，获得60万元加存款l0万元用于首付，贷款30万元，每月供款2452．52元，根据公积金政策，每月预计可以支取公积金4 1 67元；把单一的房产、存款投资改为多样化投资，比如股票、债券、货币市场基金等投资，分散风险，同时提高收益率；压缩旅游费用至每月83 3元。 从预算后的月收支明细看，张先生家每月工薪收入l 0000元，除去租．金4500元、公积金4167元，生活支出6000元、还房贷6485元、学费分摊667元、旅游费分摊1 2 5 0元，还可结余．466 5元。 因此，抄底必须做好各项的预算，各方面做到统筹兼顾，既不能影响家庭里的正常开支，又能够把闲散资金，投入到自己已经考察好的项目上，这样才能使自己拥有一个高品质的生活。洋财网是一个主要以美股讨论为核心的美股论坛，论坛关注环球财经市场（尤其是美国股市，欧洲股市，外汇市场等）的变化，是投资者对各种新型金融衍生品的学习研究的好去处。 (责任编辑：zhi) |
